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Es genial tenerte con nosotros aquí hoy / esta noche.我叫 _______________。我是您的理财教育家。我想欢迎您参加 HowMoneyWorks ELEMENTS 系列教育课程，该课程将于今天/今天晚上在 Zoom 上进行。该课程以 HowMoneyWorks 的创新图书《别再当傻瓜》为基础，目前已发行 500,000 多册。

HowMoneyWorks 是第一本金融教育书籍，从 10 岁到 100 岁，任何年龄段的人都可以阅读并从中受益。说到 "100 "这个数字，该书已出现在超过 100 个著名电视节目中，包括 CNBC、CBS、ABC 和 FOX！HowMoneyWorks 》一书获得了美国心脏地带金融教育研究所的特别支持，并在所有网站上被反复阅读和引用，包括 CNBC 的热门金融出版物 "Make It"。您还可以在 Instagram 上关注 HowMoneyWorks，获取实用建议和资源。如果您还没有收到我们的图书，请在阅读结束时联系我们，我们会确保您收到我们的图书。

今天/今晚的课程是 "保护 "五要素。一旦完成全部 5 个要素，就有资格获得由图书作者和我共同签发的结业证书。

收入造就财富。因此，在推动金融教育之后，保护收入是经济七大问题的第二项。开始...

我们从第 2 课 "适当保护"（Protección adecuada）开始，原因很重要。在进行本次旅行的其余部分之前，必须保护自己和家人免受未来可能出现的收入或支出减少的影响。如果在旅行前去世，家人可能会失去收入，也可能会失去自己。有可能他们目前的收入不足以照顾他们。

虽然保护自己比保护财产更重要--托马斯-佩恩如是说--但我们可能无法完全保护自己免受疾病或意外伤害。但可以保护自己的收入和财富。因此，对金融活动的保护被称为 "生命保障"。这是一种以爱情、责任或两者为动机的防御策略。

要有什么样的生活保障？每个人的回答都不一样，这取决于个人的情况。尽管如此，作为一般规则，我们建议您考虑建立一个至少 10 倍于家庭年收入的生活保障。例如，如果每年收入 5 万美元，则应考虑购买 50 万美元的保险。在 5%的保值率下，这相当于其收入的一半。

若要根据家庭需要进行更具体的计算，请咨询财务顾问。我们可以共同考虑以下因素：年龄、所拥有的资金数额、健康状况、所负责的人员、在企业中的角色以及总体财务状况。

很多人，比如 Dana，都不知道 10 倍于自己收入的收入只是保护自己收入的起点。她觉得这很昂贵，但她必须更深入地观察，然后才能决定是否能做到这一点。可能会让人大吃一惊...

同样，在估算所需的生活保险金额时，人们也倾向于估算所需的费用。这些担忧会妨碍家庭采取适当的保护措施。insure.com 指出，"只有 59%的美国人拥有生活保障，其中约有一半的人没有保障"。

您和您的财务顾问应讨论： - 您的短期和长期贷款及其他长期贷款。- 您的财务目标。- 家庭或租房的租金。- 子女的年龄及其教育费用。

与很多事情一样，生活保险也有很多选择，从一开始似乎很复杂，但一旦了解了一些，就会变得简单得多。首先，必须了解所有生活保险通常分为两个基本类别：临时性和永久性。

我们所看到的生命保险是指在一个特定的时间段内（如 10 年、20 年或 30 年）提供的保障。这是目前最经济的生命保险，因为它提供了一个重要特征：死亡赔付（当被保险人死亡时向受益人支付的保险金），并且在保险期结束后失效。

有了临时生活保险，就可以以较低的保费为家庭或企业提供财务保护。这可能适用于在需要承担较大财务责任的时刻，如抚养子女、支付学费或大学学费以及管理公司的人。

保险期限结束后会发生什么？我们需要分析两种情况。第一种情况是，如果您不需要保险，您可以干脆放弃保险。没有问题。

¿Pero qué pasa si, después de su término, todavía necesita cobertura porque aún está pagando su casa o es una pareja con un solo ingreso?或者，您是孩子或侄子的养育者，或者您正在管理自己的公司。鉴于上述及其他原因，可以考虑第二种情况，即保持保险。

如果您的健康状况良好，或者您的保险套已确保安全，您可以翻新您的保险套。请注意，如果您想要一个全新的医疗保险卡，就必须重新满足医疗要求。如果无法满足要求，新的医疗保险就不是一个好的选择。如果符合要求，新护照的费用会因年龄而增加。年龄越大，新的定期生活保险费用越高。

这就是我们常说的 "X 金融曲线"。在最年轻的时候，由蓝色曲线代表的人通常承担更多的责任，积累更少的财富。在最近的几年里，以橘红色曲线为代表的年龄越大，责任越小，累积的风险也越大。当其责任更大、风险更低时，"保险 "就显得尤为重要。如果这两个因素发生变化的时间与计划的时间相差较远，那么定期保单就会变得不那么实用。您的财务顾问可以帮助您了解 Curva X 如何适用于您的情况。

现在，我们来看看永久生命保险。与定期寿险一样，永久寿险也提供死亡赔付，从经济上保护家人；不过，永久寿险的设计目的是在整个生命周期内为家人提供保障，而不是像定期寿险那样只提供一段时间的保障。永久生活保险是一种生活战略，它可以保护您的家人，确保他们在未来的生活，并在您离开后保护他们的家人。

永久生命保险有三个重要好处。第一个好处是生命保险对整个生命的保护。第二个好处是：在许多永久性疾病中，可以将长期护理作为一种可选方案。第三个数字是累积的有效价值，可以灵活地处理初保（这意味着，如果由于某种原因无法支付初保，可以用有效价值支付初保）。

其他好处可能包括永久性的生活保障战略以及绝对没有市场风险--长期护理、免税增长、免税收入和免税法律。避免征税非常重要，因为这会直接和显著地影响到其子孙后代的生活费和收入。

我们来谈谈永久性保险的有效价值组成部分以及它为何如此重要。初始保单的一部分会在保单存续期内逐渐增加。该账户中的资金是其增值部分，可用于为今后的购物提供资金--就像我们现在看到的几种选择一样。除了没有市场风险和享受增长、收入和免税的好处之外，生命保险的有效价值也可以由保险经纪人来检验（这意味着保险经纪人不能在保险合同到期后离开）。观察所有这些益处，我们就会发现有效价值的益处是巨大的。

我们知道，长期护理服务可以作为一项附加服务加入到永久性医疗保险中，因此，我们要谈一谈长期护理保险的重要性。可能大家都不知道，但 65 岁以上的人中有 70% 都需要在其生命中的某个时刻获得长期护理和支持服务。从另一个角度看，从统计学角度看，这很可能是需要的。但问题是：只有 8%的 55 岁以上人群获得了长期护理保险。因此，这可能是一个有待解决的问题，而且代价高昂。

La cobertura del seguro de cuidad a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) ayuda a cubrir los gastos adicionales que se acumulan.可用于支付被认定为老年人的家庭护理、家庭医疗护理、有专人看护的住所或成年人的日间护理中心等服务的费用。Usted nunca sabrá si lo necesitaría, O CUANDO, podría necesitarlo.

如果需要...... 一年以上的长期护理费用约为 3.9 美元。从图中可以看出，如果没有医疗保险，总费用将是一笔巨大的开支。El costo sin cobertura de cuidado a largo plazo podría liquidar uno o más de sus ahorros con los que contaba para el futuro.

有两种长期护理方案值得考虑。第一种是传统和独立的保险。如果没有生命保险，可以直接到保险公司购买长期独立护理保险。或者，您也可以选择在永久保单上附加一份额外保单。如果您的永久性医疗保险已经到位，您可以通过额外付费的方式为您的永久性医疗保险添加长期护理保护。世界各国都应考虑这一方案。

如果您选择了选项 1，购买了传统和独立的保险，那么您需要了解一些情况，例如，初保的保费较低，但保险公司可以降低保费。此外，通常情况下，他们会为自己的保险箱支付保险费，然后再重新支付，这在困难时期可能会造成不便。还有一个问题是，如果选择独立服务，可能要花费数百万美元，却得不到任何补偿。虽然有 70% 的概率需要长期护理，但也有 30% 的概率不需要。

您也可以选择第 2 种方案，在永久性保单中加入长期额外护理服务。La ventaja clave de esta opción es que las compañías de seguros de vida no suelen aumentar las tarifas para los titulares de las pólizas de seguro de vida.有些保险公司在等待一段时间后，会提供一些资金用于支付保险费用，您可以根据自己的需要使用这些资金。在满足申请条件后，无需再提交收据。将生活保障与长期护理保护相结合，可以节省大量资金。如果有 30%的幸运儿最终不需要长期护理，那么他们的基本生活就不会陷入绝境。在这种情况下，他们的家庭将从免税的死亡中获得更多的好处。

长期护理服务并不是唯一可提供的服务。您还可以考虑为您的生活保障提供其他好处，例如，如果您遇到任何健康方面的问题，这些疾病治疗可帮助您渡过难关。请咨询您的财务顾问，了解将这些疗程加入您的永久保单的可能性。有些产品价格低廉，或者根本没有额外的附加费用。

我们的使命是在下一个十年向 2 000 万个家庭传授如何使用资金。我们要在所有社区消除金融盲。这是一个庞大的企业，需要 HowMoneyWorks 数百名教育工作者的共同努力。我们正在寻找能够帮助我们传授这些课程的人员。您或您认识的人可以从这里进入。

今天是 ELEMENTO 的最后一天。我想知道什么概念更能引起我们的共鸣。因此，我们开始了根除金融盲的行动。我们称之为 "金钱发现"。参加这个课程的部分原因是，如果您没有专业的金融人士，我们可以帮助您。这就像在手机上使用管理说明一样：2 个参考点就是所需的全部内容：所在位置和目的地。同样，这也是完成金融旅程的必要条件。该书中对 HowMoneyWorks 资金的介绍可以帮助您解决这个问题。

新的一年，请务必与专业金融人士讨论这些概念并重新审视这些问题......特别是如果您目前没有一个可以寻求帮助的人......第 7 项目标之首是金融教育。如果您有幸阅读了《HowMoneyWorks》一书，那么您将开始了解金融的真正运作方式。我们可以帮助他回顾其他 6 个问题。我们将分两个步骤进行：第一个步骤是探索，我们将用 15 分钟的时间来确定您现在的财务状况，以及最重要的是，您希望去哪里。随后，我们的团队会花上一天时间计算数量，在金融行业中寻找最好的产品和服务来满足客户的需求，并确定哪些产品和服务能更好地适应客户的实际情况和未来目标。最后，我们还提供了一个共享面板，通过我们建议的步骤来引导用户实现目标。不要敷衍了事。用您的资金来建设您的基金会。