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很高兴您今天能来到这里。我叫 _______________。在接下来的半个小时里，我将是您的理财教育家。欢迎您参加 HowMoneyWorks Book ELEMENTS 教育系列。本课程基于开创性的《HowMoneyWorks》一书：别再当傻瓜》--目前已发行数十万册。
如何理财》（HowMoneyWorks：这是第一本任何年龄段的人都可以阅读并从中受益的理财教育书籍，从 10 岁到 100 岁都可以阅读。说到 "100 "这个数字，这本书现在已经在 CNBC、哥伦比亚广播公司（CBS）、美国广播公司（ABC）和福克斯电视台（FOX）等数百个著名电视节目中亮相！HowMoneyWorks：HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker》一书罕见地获得了美国心脏地带金融教育研究所（Heartland Institute of Financial Education）的认可，并在网络上得到了广泛的评论和引用，包括 CNBC 的热门在线金融出版物《Make It》。您还可以在 Instagram 上关注我们，获取实用技巧和有用资源。如果您还没有收到我们的书，请在我们完成后告诉我们，我们会确保您收到一本！
我们今天的课程名为 "基础"，是 5 个元素中的第一个。完成全部 5 个要素后，您将获得由本书作者和我签名的结业证书。此外，至少参加过一次 "要素 "课程的学生还可以享受我们的理财教育家提供的 30 分钟免费咨询。他们接受过专业培训，能够使用我们的 7 个理财里程碑方法帮助您规划财务独立之路。
我们的 "基础 "课程将帮助您确立让您的钱为您工作而不是为别人工作的重要性！这个基础为您提供了一个坚实的起点，让您能够建立一个更加安全、充满自信的生活，以及一个更加财务独立、充满机遇的未来。无论你是谁，也无论你的目标是什么，安全和独立是我们所有人都想要的。让我们开始...
在开始这个过程之前，你必须面对周围世界的现实。把这当作你的现实检查，或者是你对金钱如何运作的启蒙。我们的目标不是让你获得金融学博士学位，而是教给你需要知道的基础知识，让你以一种新的紧迫感开始对你的金钱和财富做出更明智的决定。这是我们在学校从未接受过的基础知识，也是我们现在所需要的推动力。
您还将认识《HowMoneyWorks：别再当傻瓜》一书中的人物。如果你读过这本书，你就已经有所了解了。每个人都有一两个最爱。我最喜欢的是--___________。它们证明了在金钱方面没有愚蠢的问题。请随时在书中做笔记。
在本课程开始时，你的第一个选择很简单。你是选择傻瓜的思维方式，还是学会像富人一样思考？你今天来上课，就说明你走对了路。告诉你一个好消息--你不一定要富有才能像富人一样思考--你只需要知识。这就是你获得知识和思维方式的机会。
我国开国元勋之一本杰明-富兰克林曾说过："知识投资能带来最大的收益"。我们向您致敬，因为您花时间学习了一项最有价值的生活技能。您一定会为自己的行为感到庆幸。
喜剧演员 W.C. 菲尔兹曾经说过："让一个傻瓜留着他的钱在道德上是错误的"。当然，他是在开玩笑。不过，这确实证明了一件事。如果你不明白金钱是如何运作的，你就会成为别人的笑柄。对你来说，今天就到此为止。
我们知道，"笨蛋 "这个词听起来有些侮辱性。不幸的是，这是形容一个人的最佳方式，因为他们不知道事情是如何运作的，所以会被人利用。不知道金钱如何运作确实很糟糕。它会吸走你的时间，吸走你的自由，甚至吸走你的收入。太糟糕了！
有句老话说得好："我们想什么，就会带来什么"。你的财务现实在很大程度上取决于你在金钱问题上的思维方式。
今天的 "要素基础 "课程将涵盖这三个概念。每一个概念都是开始自信地做出财务决定，并开始采取行动让自己的财务走上正轨所必需的基本要素。
我们都发现了全球医疗危机的破坏性。不懂钱就是经济版的全球危机--它影响着世界上超过 50 亿被视为 "钱盲 "的人。它所造成的金融破坏是无法估量的，其中有些是有意为之。我们致力于改变这种状况，金融业不会高兴的。
如果现在是 20 世纪初，我国将有数百万成年人不识字。20 世纪的公共教育改变了这一状况。HowMoneyWorks Book ELEMENTS 系列是金融知识方面的公共教育。通过这些课程，您将学会赚钱、消费、储蓄和投资的基本要素。就像学习阅读一样--当你知道金钱是如何真正运作的时候，它将改变你的理财故事。
当你听到我说 "世界上有 50 多亿人被认为是金融文盲 "时，你可能想知道这意味着什么。这指的是最近一项全球研究得出的令人震惊的结果。根据这项研究，世界上只有 30% 的人被认为是财盲。这项研究通过一个简单的金钱问答揭示出，来自世界各国的绝大多数人都无法正确回答几个关于金钱的简单问题。这门课将教给你这些问题的答案，以及更多问题的答案。这是我教授这门课程的原因，希望这也是你来到这里的原因。
我们国家的情况并不比世界其他国家好多少。金融文盲也是我们的首要经济危机。看看这些数字。你能相信几乎一半的美国人没有足够的钱来支付 400 美元的紧急费用，或按时偿还学生贷款，或还清信用卡，甚至考虑退休吗？莎拉说得没错，这些数字每天都在伤害着家庭，让人难以接受。自 2020 年初以来，随着失业人数的增加、股市的波动以及如此多的人受到影响，如果现在的数字更加糟糕，我也不会感到惊讶。但是，对于你和每一个学习这门课程的人来说，好消息就在这里。通过知识和行动，我们可以改变这些数字。这门课程就是你的第一天--新的金融现实--新的金融心态--新的金融未来。
根据美国国家金融教育家委员会最近的一项调查，2018年，美国成年人因为不知道自己在用钱，平均损失了1200美元。五分之一的人损失了2500美元。这就好比拿着一张刺激性支票去放火。
只有 28 个州要求学生在高中阶段上一堂关于金钱的课，而在那些要求学生上金钱课的州中，也只是简单地讲讲平衡支票簿之类的内容。你认为这就够了吗？教性教育、长曲棍球和广播新闻的学校占多大比例？将近50%。你不能编造这些东西。这对我们来说也毫无意义。
我们的大多数孩子都认为个人理财课程会让他们受益匪浅。自己很难找到这样的课程。这就是为什么我们要教这门课，并给你们那本书。
认识 "吸金周期"。这是愚蠢消费和低息储蓄的陷阱，月复一月，年复一年，慢慢吸走你变得富有、自由和掌控一切的潜力。每隔几周，这样的循环就会重演--多去几趟杂货店、在网上购买不必要的东西、又订阅了一个流媒体节目。大多数人都知道如何赚钱和花钱，仅此而已。那么还有其他选择吗？是时候彻底打破 "吸金循环 "了。
笨蛋把工资交给别人，别人用笨蛋的钱创造自己的财富。等着瞧这些数字吧。随着时间的推移，小钱也会变成大钱。
看看书中的这幅快照...服装、共享单车、咖啡和活动的消费减少了......外卖、订阅甚至彩票的消费增加了。
把你的退休生活想象成一架飞机--它需要两个翅膀才能飞行。社会保障和 401(k) --如果您有的话 --可以构成您计划退休后生活收入的一翼。另一只翅膀则完全由你自己决定--你的责任。如果您希望至少靠退休前收入的 80% 生活，您就需要认真对待自己的存款。你的理财专家可以帮你决定这个数字是多少以及放在哪里。我每天都在进行这样的对话。让我们来看看美国人在他们的第二羽翼方面做得如何......
无论你是哪一代人，都没有足够的储蓄。记住，年龄越大，时间越少，所以你需要存更多的钱。
这里有一个例子，可以让您对数字和储蓄不足的可能性有一个清晰的认识。如果您每月没有以足够高的回报率留出足够的资金，您的储蓄就会出现亏空，使您的退休收入和生活方式面临风险。根据您的亏空情况，您可能不得不重新就业，缩减生活开支，或者搬去和孩子一起住。听起来怎么样？看到资金缺口了吗--在您的储蓄和您的需求之间的灰色地带？缩小这一差距应该是每个美国人和他们的金融专业人士关注的焦点。
这就是你实现目标时的样子--缺口封闭--退休储蓄目标已达成。这个人将会有一份可靠的收入，因为他们储蓄了必要的金额，并获得了必要的回报率，达到了所需的储蓄额，使他们想象中的退休生活成为可能。甚至还能剩下一笔钱作为遗产留给子女。听起来怎么样？您可以与您的理财专家合作，找出您需要的数字。
傻瓜接受自己的处境--他们对金钱的想法以恐惧为中心--他们围绕金钱的行为以愚蠢为中心。富人面对同样的现实，选择了另一种心态。他们以不同的方式看待金钱和未来。他们收集尽可能多的知识，怀着兴奋的心情思考金钱--他们看到了光明的未来，一个充满财富潜力和机遇的未来。
让我们花几分钟时间来了解一下 "复利的力量"。阿尔伯特-爱因斯坦说，这是有史以来最伟大的数学发现。
复利是指在储蓄所能赚取的利息之外，利息还能赚取其他利息。用佐伊的话说，就是 "利息上的利息"。复利利用了指数增长的力量。
书中这个令人惊叹的故事讲的是约翰-洛克菲勒--美国白手起家的亿万富翁之一。我简单地告诉你吧。洛克菲勒小时候以 7% 的利息借给一个农民 50 美元。除了拿回借出的钱，他还赚了 3.5 美元的利息。在同一时期，他挖了 3 天土豆，赚了 1.12 美元。他看了看自己从辛苦的工作中赚到的 1.12 美元和他的钱为他赚到的 3.50 美元。这时他才意识到，他的钱比他自己更能努力工作。
这是一个永远不能忘记的教训。你可以决定......是为你的钱工作，但时间有限；还是为你的钱工作，但时间不受限制，而且不需要你。
洛克菲勒接着说，他有很多大多数人都不知道的赚钱方法。我们将为您揭开他的秘密......
单利和复利的差别很大。一个保持不变，一个不断增长。
为了了解其中的差别，我们来看两个不同的例子：1,500 美元在 50 年内以 9% 的速度增长。
单利计算，1 500 美元增长到 8 250 美元。在这么长的时间里，其实并不算多。
通过复利计算，1500 美元在相同的年限内增长到 132777 美元，增长了 16 倍！请注意，随着复利能力的真正发挥，图表中的曲线在后面几年会变得更加陡峭。
爱因斯坦说过："复利是有史以来最伟大的数学发现。显然，他一生思考了很多事情--他将复利的力量与 E=MC 平方并列！
下面举例说明每月储蓄复利如何改变游戏规则。利息最终会远远超过你储蓄的金额。这个例子中的利息是你单独储蓄的 13 倍。在这里，你可以看到洛克菲勒的秘密--利息赚取利息，创造财富，这是你的储蓄所无法实现的。
现在，你已经开始掌握这个窍门了，你可能已经猜到在 45 年里，是一次性获得 50,000 美元还是每月获得 500 美元会变得更多。两个账户的收益都是 9%。你认为哪个收益更高？
每月 500 美元的收入最终超过了一次性的 50,000 美元。在这个例子中，尽管 TJ 开始时的资金少得多，但仅仅 17 年后，他的账户就超过了 Sarah 的账户。乌龟打败了兔子--慢而稳才能赢得比赛。
你得到的回报会对故事的结局产生重大影响。看我的意思...
从 25 岁到 67 岁，每月储蓄 178 美元，不同的回报率会产生截然不同的结果。大多数人并不了解这一点--这也解释了为什么他们会选择不幸的地方存钱。
每月的金额和时间都是一样的。唯一的变化是回报率。这意味着 9% 的回报率比 1% 的回报率多出 797% 的钱，这几乎是 90 万美元的差距。正如您所看到的，您的回报率可能是缩小您的退休储蓄差距或使您的退休储蓄严重不足的决定性因素。
只注重安全性而忽视回报率可能是一个代价高昂的错误。富人希望他们的钱能为他们工作，就像他们为钱付出的努力一样。
在我们结束之前，我想给大家介绍最后一块基础。现实情况是，对于那些工资不高的员工或临近退休的人来说，你的储蓄规模可能与你对未来的梦想不符。如果你的工资不够高，或者如果你没有足够的时间让复利的力量使你的储蓄达到你所需要的水平，那么你是不是运气不好？或者，是否有其他方法为你想要的生活方式创造你所需要的财富？答案是：有办法！这就是创业的力量。如果你的退休目标是享受一种独立的生活方式，哪一种更现实？储蓄数百万，靠利息生活，还是创业，靠收入生活？这个概念被称为 "财富等价"。让我们来比较一下这两种策略，然后你来决定哪一种对你来说更现实......
财富等值 "是这样计算的......您需要在一个年回报率为 5%的账户中存入多少钱，才能与拥有一家企业的收益能力相等？
如果你在自己的生意中每月仅赚取 1,000 美元，就相当于在 5%的账户中拥有 24 万美元。哪种情况更有可能先发生？你继续做现在的工作，赚够足够长的时间，存下 24 万美元。或者你学习一门新的生意，帮你创造每月 1000 美元的收入。这是我见过的最好的例子之一，说明了金钱是如何真正发挥作用的。
如果您每月的业务收入达到 5,000 美元呢？您需要在 5%的计息账户中存入 120 万美元，才能与每月的业务收入持平。你明白这将如何改变计算结果了吗？这就是为什么没有基本的货币知识，你就无法长期成为一个成功的企业主，就像我们现在向你展示的那样。
随着你的企业不断发展壮大，越来越明显的一点是，大多数人的储蓄永远不可能接近建立企业的盈利能力。这就是我希望你在考虑与我这个金融教育家一起探索未来时所关注的原则。除了教人们如何理财之外，我们还教人们如何创业，这样他们就能真正将这些知识运用到创业中去，从而获得远远超过储蓄所能获得的收益。知识就是力量，尤其是在涉及到你的金钱和收入时。
这就是我们的财富等价练习的结果：傻瓜们认为，拥有存款是创造他们想要的退休收入的唯一途径。而富人则知道，通过拥有企业，几乎任何人都有机会创造相当于拥有数百万退休储蓄的收入。没有足够多的人像富人那样思考问题，这就引出了我们的使命......
我们的使命是在未来十年内教会 2000 万个家庭如何理财。我们要在每个社区扫除金融文盲。这是一项艰巨的任务，需要成千上万的金融教育工作者。我们正在寻找能帮助我们教授这些课程的人。这正是您或您认识的人可以加入的地方。
今天的单元已经结束。想想哪个概念最能引起你的共鸣。这就是我们开始消除金融盲的原因。这就是你如何开始掌控自己的财务......我们称之为 "金钱发现"。参加本课程的部分好处是，如果您还没有专业理财师，我们可以帮助您。这就像在手机上开车导航一样，你只需要两个参考点：你在哪里和你想去哪里。为你的财务路线图规划路线也是如此。书中的《金钱发现》可以帮你解决这个问题。
既然您已经参加了我们的元素课程，我们的金融教育工作者就可以和您坐下来谈谈。问题是，这些概念如何与您的财务状况和个人数据相结合？如果有人指导您，您能更快地完成 7 个理财里程碑吗？您的讨论将是私下的、简短的，并且只关注您的财务目标。如果你有兴趣，我们的教育工作者可以计算你的数字，提出建议，并为你提供最好的产品和服务。课后马上给我发短信，让我们今天就开始让你的钱发挥作用。
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