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很高兴您今天能来到这里。我叫 _______________。在接下来的半小时里，我将是您的理财教育者。欢迎您参加 HowMoneyWorks Books ELEMENTS 教育系列。该课程基于开创性的书籍《HowMoneyWorks》：别再当傻瓜》--目前已发行数十万册。

如何理财》（HowMoneyWorks：这是第一本任何年龄段的人都可以阅读并从中受益的理财教育书籍，从 10 岁到 100 岁都可以阅读。说到 "100 "这个数字，这本书现在已经在 CNBC、哥伦比亚广播公司（CBS）、美国广播公司（ABC）和福克斯电视台（FOX）等数百个著名电视节目中亮相！HowMoneyWorks：HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker》一书罕见地获得了美国心脏地带金融教育研究所（Heartland Institute of Financial Education）的认可，并在网络上得到了广泛的评论和引用，包括 CNBC 的热门在线金融出版物《Make It》。您还可以在 Instagram 上关注我们，获取实用技巧和有用资源。如果您还没有收到我们的书，请在我们完成后告诉我们，我们会确保您收到一本。

我们今天的课程名为 "短期"，是五项要素中的第四项。完成全部 5 个元素课程后，您将获得由本书作者和我签名的结业证书。此外，至少参加过一次 "要素 "课程的学生，还可以享受我们的理财教育家提供的 30 分钟免费咨询。他们接受过专业培训，能够使用我们的 7 个理财里程碑方法帮助您规划财务独立之路。

本单元的主要内容是：现在就做什么，让你的财务状况井然有序，这样你就能在当下享受更多的平静和自信，并开始为自己的未来积累财富。让我们开始吧...

我们将从里程碑 3--创建您的应急基金开始，重拾 7 个理财里程碑。我们建议您至少储蓄 3-6 个月的年收入，以应对任何意外支出，如不可预见的医疗账单、家电维修或更换，以及重大汽车修理等麻烦。别忘了，最昂贵的是可能发生的失业。

如果您像现在的许多人一样，过着 "靠工资吃饭 "的生活，那么一旦发生意外，您的应急基金可能会成为您避免财务灾难的 "绝缘体"。看看这些年收入样本，以及您需要多少钱才能符合我们的 3-6 个月收入准则。应急基金有 2 条规则...... 规则 1 - 您的应急基金仅用于应对意外紧急情况。仅此而已。它不是用来买礼物、度假或买一送一的。无论它是存在您的支票账户、储蓄账户，还是一个独立的账户中，只要您不是为了真正的紧急情况而动用它，就没有任何关系。规则 2 - 如果您需要用应急基金来修车、更换冰箱或支付牙套费用，请毫不犹豫地使用这笔钱。这就是它的用途。但要确保之后每个月都能增加一点钱，直到应急基金再次满额。

一旦您与理财专家合作建立了适当的保障和应急基金，就该谈谈债务管理问题了--第四个里程碑。在充分享受财务安全和独立之前，您需要审视自己的消费习惯，努力减少并最终消除债务。

我们不愿意这么说，但在我们的文化中，债务是一场席卷全球的危机，而这场危机是由一群被他们这一代人急功近利的欲望引入歧途的傻瓜所造成的。这话很拗口，但却是事实。承认自己在债务问题上挣扎并不丢人，因为它是对拥有健全财务未来最常见的威胁之一。但这是我们必须面对的问题，而且最好在专业理财师的支持下迎难而上。

如今，美国人平均拥有 28,900 美元的个人债务，这还不包括抵押贷款，而且许多人的债务还要多得多。别忘了，一半以上的美国人都有某种与债务有关的焦虑症。当债务消除后，我们就能更充分、更自由地享受生活。

过去几年发生的所有事情都让我们倍感艰辛，因此，以下是消除和远离债务的 5 个技巧......了解您的债务、不再逾期还款、一次还清一笔债务、停止收费和取消未使用的订阅，以及考虑重新抵押贷款。让我们从 "了解你欠了什么 "开始，逐一分析每条建议...

我们建议您列出所有信用卡、债务和贷款的清单。这听起来可能很乏味，但当你掌握了这些信息后，你会感觉好多了。针对每笔债务，写下数字和日期。

然后，每年查看一次您的信用报告，以确保其准确性和时效性。根据法律规定，每个美国人都有权每 12 个月免费获得一份信用报告。只需登录 annualcreditreport.com 即可获取。

查看顶级信用报告机构的网站，了解提高分数和报告错误的方法。查找 "争议 "一词。

逾期付款会损害您的信用评分，并可能产生滞纳金。良好的信用评分可以让您有机会获得更低的贷款（如抵押贷款）利率。

这里有两个按时付款的小窍门。您应该设置自动付款，还应该考虑在手机上设置闹钟。无论如何，都要确保自己从不逾期。

如果您有多张信用卡的余额，请一次还清一张卡的总余额。您应该先还清余额最小的那张卡，或者先还清利率最高的那张卡。无论您选择哪种方式，都应在预算范围内支付超过最低还款额的款项，并尽可能多付。

在这里，您可以从余额最少的 1 号卡开始--尽管它的利率比 3 号卡高。

然后，您可以将卡 2 清零，它的余额与卡 3 类似，但利率要高得多。这就是为什么写下每笔债务的相关信息是如此重要的一步，做出这些决定将帮助你逐步消除每笔债务。

当你还清每一笔债务时，你就腾出了收入。但不要把钱花在外出就餐或买新鞋上。把之前所有卡的还款额加到下一张卡的还款额中，以此来创造消除债务的动力。这将提高你偿还债务的速度和兴奋度！

重复这个过程，直到你没有信用卡债务。您的目标是零余额，但切记不要关闭信用卡账户--从信用评分的角度来看，保持已清偿账户未关闭通常会更好。

许多人将信用卡存放在安全的地方，从而停止刷卡消费，远离信用卡债务。另一种帮助摆脱信用卡债务的方法是使用支票卡和移动支付，从支票账户中提取余额。此外，还可以考虑取消不常用的在线视频流媒体服务等数字订阅，将这些钱用于偿还债务。

降低每月按揭还款额的方法之一是考虑再融资，这可以帮助您腾出现金，加快还债速度。通过按时还款、纠正信用报告错误和减少债务，您的信用评分应该会有所提高。假以时日，您可能有资格获得更优惠的利率或房屋贷款类型。

增加现金流是第五个里程碑。当傻瓜们抱怨手头紧的时候，富人却在盘算如何释放更多的现金流。这意味着要想方设法赚取额外收入，并更好地管理支出。让我们来研究一下如何做到这一点......

现金流是指您可用于消费或储蓄的资金。在您建立了......适当的保护措施、应急基金并专注于债务管理之后......您就可以将重点放在增加收入上了。更多的收入可以加速您和您的理财专家正在努力实现的一切目标。

你可能会觉得自己被预算和财务困住了--但在了解了众多选择和想法之后，几乎每个人都能找到摆脱困境、创造更多现金流的方法。让我们来看看如何通过寻找 "火中取栗 "的机会让你摆脱困境......

为了增加现金流，您可以做以下几件事...... - 制定并坚持预算 - 制定书面游戏计划 - 减少汽车和房屋保险等支出 - 重新安排储蓄 - 如果您符合条件，取消抵押贷款的私人抵押贷款保险 (PMI)。请务必记住，您的理财专家可以帮助指导您实现这些想法以及更多。

有 3 个大招可以让你的现金流更加充裕：你可以增加一份兼职工作。赚取额外收入几乎总是比减少开支更快实现财务目标的方法。最近的一项调查发现，45% 的美国工人有兼职工作，平均每月收入 1,122 美元。也许是时候让你也参与其中了。或者创业。低成本的商业机会就在眼前。找到人们遇到的问题并加以解决。通过兼职成为企业家，你可以利用日常工作之外的时间。随着收入的增加，你很快就能从雇员转变为全职创业者，对自己的现金流有更大的控制权。别忘了你可以调整 W-2 津贴。有些人每年都会庆祝收到一大笔退税。如果你是这样的人，不妨考虑一下：通过调整您的 W-2 津贴，您可以全年将更多的现金留在工资单上，而不是交给国税局。但在做出任何改变之前，请咨询您的税务专业人士。

创业对您的生活和收入有多大影响？就为退休创造收入而言，创业与增加储蓄相比又如何？财富等值》以惊人的视角，论证了通过创业创造现金流的重要性。

财富等值 "是这样计算的......您需要在一个年回报率为 5%的账户中存入多少钱，才能与拥有一家企业的收益能力相等？

如果你在自己的生意中每月仅赚取 1,000 美元，就相当于在 5%的账户中拥有 24 万美元。哪种情况更有可能发生在你身上？是攒下 24 万美元，还是学习一门新生意，帮你创造每月 1000 美元的收入？这是我见过的最好的例子之一，说明了金钱是如何真正发挥作用的。

如果您每月的业务收入达到 5,000 美元呢？您需要在 5%的计息账户中存入 120 万美元，才能与每月的业务收入持平。你明白这将如何改变计算结果了吗？这就是为什么没有基本的货币知识，你就无法长期成为一个成功的企业主，就像我们现在向你展示的那样。

随着你的企业不断发展壮大，越来越明显的一点是，大多数人的储蓄永远不可能接近建立企业的盈利能力。这就是我希望你在考虑与我这个金融教育家一起探索未来时所关注的原则。除了教人们如何理财之外，我们还教人们如何创业，这样他们就能真正将这些知识运用到创业中去，从而获得远远超过储蓄所能获得的收益。知识就是力量，尤其是在涉及到你的金钱和收入时。

我们的使命是在未来十年内教会 2000 万个家庭如何理财。我们要在每个社区扫除金融文盲。这是一项艰巨的任务，需要成千上万的金融教育工作者。我们正在寻找能帮助我们教授这些课程的人。这正是您或您认识的人可以加入的地方。

今天的单元已经结束。想想哪个概念最能引起你的共鸣。这就是我们开始消除金融盲的原因。这就是你如何开始掌控自己的财务......我们称之为 "金钱发现"。参加本课程的部分好处是，如果您还没有专业理财师，我们可以帮助您。这就像手机上的驾驶指南一样，您只需要两个参考点：您所在的位置和您想去的地方。为你的财务路线图规划路线也是如此。书中的《金钱发现》可以帮你解决这个问题。

既然您已经参加了我们的元素课程，我们的金融教育工作者就可以和您坐下来谈谈。问题是，这些概念如何与您的财务状况和个人数据相结合？如果有人指导您，您能更快地完成 7 个理财里程碑吗？您的讨论将是私下的、简短的，并且只关注您的财务目标。如果你有兴趣，我们的教育工作者可以计算你的数字，提出建议，并为你提供最好的产品和服务。课后马上给我发短信，让我们今天就开始让你的钱发挥作用。

如果您喜欢今天学到的内容并想了解更多，可以在 Instagram 上关注我们 HowMoneyWorks 官方网站，获取更多实用技巧和有用资源。我们下次再见！